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近日，銀保監會廈門監管局下發《關于廈門金美信消費金融有限公司開展信貸資產證券化業務的批復》，批準廈門金美信消費金融有限公司開展信貸資產證券化業務。 （以下簡稱“金美信消費金融”）。 信貸資產證券化業務資格。
據了解，這是今年第二家獲得ABS（資產證券化）資質的消費金融公司。 2月9日，湖南銀保監局頒發行政許可批復，長銀五霸消費金融也獲得開業批準。 信貸資產證券化業務資格。
值得注意的是，目前我國已有30家消費金融公司在運營，競爭日趨激烈。 與此同時，監管機構對消費金融行業的監管也日益嚴格。 2021年以來，多家持牌消費金融公司被罰款。 。
消費金融公司積極拓展融資渠道
對于持牌消費金融公司來說，信貸資產證券化業務是重要的融資渠道。
近日，廈門銀保監局發布通知，核準金美信消費金融信貸資產證券化業務資格。
“這意味著公司在拓寬融資渠道方面取得了新突破，也將有利于公司盤活現有資產、優化資產負債結構、提高獨立負債能力。” 金美信消費金融表示。
官方信息顯示，金美信消費金融于2018年10月正式開業，是全國第23家獲批開業的消費金融公司。 啟信寶顯示，金美信消費金融的股東為中國信托商業銀行持股34%、廈門金源金融控股有限公司持股33%、國美控股集團有限公司持股33%。 其中，中國信托商業銀行作為第一大股東，是臺灣綜合資產最大的私人銀行。 金美信消費金融也是第一家兩岸合資消費金融公司。
什么是信貸資產證券化？ 據悉，信貸資產證券化通常是指通過發行證券的方式出售缺乏流動性但具有可預測收益的銀行信貸資產。 通過證券化，銀行可以改善信貸資產結構，提高信貸資產質量，在負債不變的情況下分散經營風險。
銀保監會數據顯示，目前我國運營中的消費金融公司有30家。 消費金融公司作為非銀行金融機構，獲得優質資金是提升競爭力的關鍵一環。
在激烈的市場競爭中，低成本、穩定、期限靈活的資金對于消費金融機構的競爭至關重要。
令易智庫發布的《消費金融行業發展報告(2021)》顯示，除了今年獲批ABS資質的兩家消費金融公司外，多家消費金融公司將發行債券、開展信貸資產證券化業務2021年，據零壹智庫統計，據一智庫不完全統計，2021年，興業銀行、招商聯盟、捷信、中原消費金融等持牌消費金融公司通過發行消費金融卡籌集資金312.15億元。金融債券、ABS 和銀團貸款。 與去年同期相比，新增金融債券130億元，發行350億元，銀團貸款47.8億元。
多家區域性銀行投資消費金融公司
值得注意的是，銀保監會在2020年批準設立了5家消費金融公司廈門裝修貸，但自2021年以來，監管機構并未批準設立消費金融公司，不少地區性銀行也獲得了消費金融牌照通過股權參與。
監管機構規定地方法人銀行不得跨注冊地開展互聯網貸款后，消費金融公司的優勢進一步凸顯。
據記者了解，2020年7月，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，明確規定“地方法人銀行開展互聯網貸款業務應主要服務地方居民”。審慎開展跨注冊地業務，有效識別和監控跨注冊地業務開展情況。 沒有實體營業網點，業務主要通過網上進行，但符合銀保監會規定的其他條件的除外。”
隨后2021年2月，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》。 第五條明確“嚴格控制跨區域經營，地方法人銀行開展互聯網貸款業務應當服務本地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。沒有實體營業網點、主要通過網絡開展業務，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定的其他條件的公司。”
易觀高級分析師蘇曉銳曾對記者表示，消費金融公司牌照擁有國家級業務資質，在區域地位上比區域性銀行更有優勢。 此外，消費金融公司牌照還可以對區域性銀行尤其是龍頭區域性銀行的規模擴張發揮重要作用。
記者了解到，2021年以來，頭部區域性銀行大多通過參股消費金融公司的方式獲得消費金融牌照。 比如2021年寧波銀行入股華融消費金融，今年南京銀行入股蘇寧消費金融。
值得注意的是，此外，滴滴等領先互聯網平臺也投資航銀消費金融，加入持牌消費金融行列，行業競爭日趨激烈。
行業競爭激烈，但從行業角度來看，這也是消費金融公司的“紅利發展期”。
今年2月28日，中國債券信息網發布專題研究報告指出，2020年下半年以來，為保障金融市場健康發展，國家頻頻出臺消費金融行業監管政策，并出臺規定降低消費金融公司的撥備覆蓋率。 在利率要求等鼓勵政策的同時，對互聯網小額貸款也提出了更嚴格的限制。 隨著互聯網小貸監管趨嚴，競爭壓力下生存難度加大，持牌消費金融公司正迎來紅利發展期。
被罰款的機構大多涉及貸后管理問題。
2021年是全面促進消費的一年。 但考慮到居民杠桿率快速上升的透支效應和潛在風險，央行在2021年2月發布的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中指出，“不宜依靠消費金融擴大消費。”
事實上，從持牌消費金融行業的實際情況來看，2020年以來，消費金融場景的風險更加凸顯。 長租公寓、教育分期等場景問題頻發，部分合作消費金融機構已涉及其中。
在強監管主基調下，據記者不完全統計，2021年至今，已有6家機構被罰款共計780萬元，且大多涉及貸后管理問題。
2021年5月，上海銀保監局公布的行政處罰信息公示表顯示，中銀消費金融2018年8月至2019年6月在貸款調查和審核中未盡職盡責，存在以下違規行為2018年4月至2019年12月，因貸款收取費用被責令改正廈門裝修貸，給予警告，并處罰款100萬元。
2021年7月，湖南長銀五把消費金融因貸后管理不善，被湖南銀保監局罰款30萬元。
2021年9月，中郵消費金融因貸后管理嚴重違反審慎業務規則，被廣東銀保監局罰款50萬元。
同月，廈門金美信消費金融因信貸管理體系缺陷、貸款管理不善，導致部分貸款資金被挪用，被廈門銀保監局罰款290萬元； 相關負責人陳啟同給予警告處分。
2021年10月，盛銀小金因發放無指定用途個人消費貸款，被遼寧銀保監局罰款20萬元。
今年1月，招聯消費金融因8項違規行為被銀保監會罰款290萬元。
具體來說，招聯消費金融的八項違法違規事實包括：夸大、誤導性的營銷宣傳； 平臺服務費質量和價格不一致； 產品定價管理不審慎； 合作商戶風險管理不到位； 未報告表外聯合貸款的風險暴露； 不當收集行為； 消費者權益保護審計工作不規范； 消費者投訴管理不力。
易觀金融行業高級分析師蘇小睿表示，對消費金融機構的罰款不僅表明信貸管理機制存在漏洞，也表明消費金融公司的合規性日益成為監管重點。 。
蘇曉銳表示，消費金融行業的合規工作主要集中在授信前、事中、事后審核流程上。 一方面，這是對消費金融公司技術水平的考驗。 另一方面，也是對相關人員管理的考驗。 資格預審、授信、貸款資金監控等風險管理流程是機構的生命線，也是合規的薄弱環節。 如果不加強風險控制，可能會遇到惡意貸款詐騙、肆意挪用資金等情況，引發嚴重問題。 對組織的運營產生不利影響。
因此，機構應完善頂層制度，強化客戶身份識別和具體授信管理流程，明確各部門職責分工，落實到人，加強對銷售人員隊伍的管理。 此外，機構還需要加強內控管理，做到薄弱環節早發現、早補，內部問題早發現、早處置。”蘇曉銳表示。
此外，在消費者投訴方面，在河北銀保監局近日發布的《2021年第四季度全省銀行業消費者投訴情況通報》中，河北幸福消費金融公司位居非銀行業第一名。金融機構投訴方面。
3月9日，深圳銀保監局發布2021年下半年深圳銀行業金融機構消費投訴情況。顯示，招聯消費金融投訴量達1603件，位居“中國-銀行業金融機構消費投訴榜”。深圳獨資公司，業務范圍覆蓋全國。” 總部銀行機構投訴”第四。
裝修貸在多家消費金融公司ABS池中資產占比較大
監管部門對消費金融公司多次開出罰單的背后，是貸后管理的難度。
說到消費金融，“場景”必不可少：裝修、醫療、教育等都是持牌消費金融公司重點關注的應用場景。 記者梳理了2021年四季度發布資產證券化發行文件的中郵消費金融、航銀消費金融、湖北消費金融三家持牌消費金融公司的數據發現，這三家持牌機構的底層資產中， 、裝修用途貸款占有很大比例。
中郵消費金融《友盈2021年第一期個人消費貸款資產支持證券發行募集說明書》顯示，池內資產貸款用途合同金額為“裝修”，占比28.86%，為第一大貸款用途。 據了解，本次入池的基礎資產為中郵消費金融“有貸非循環”個人消費貸款。
航銀小金的《航邦2021年第一期個人消費貸款資產支持證券發行說明書》顯示，集合資金的貸款用途分為裝修和家電兩大類，其中裝修合同金額占比66.04%。
湖北消費金融的ABS集合資產貸款全部用于裝修，占比100%。
為何眾多消費金融公司選擇裝修貸款入池？ 記者致電其中一家消費金融公司，工作人員告訴記者，貸款目的是“根據客戶需求”。
數據顯示，消費金融為普通消費提供貸款，但并非所有消費都可以申請貸款。 例如，普通消費金融貸款不能用于購買房產、汽車、投資股票等。 但除了這兩類之外，消費金融一般用于購買大宗消費品、個人家居裝修、教育留學、個人旅游等。
消費金融的場景廣泛，但這也增加了監管難度。 值得注意的是，部分消費金融公司對產品做出了調整。 例如，航銀消費金融的專屬貸款產品由原來的固定利率改為11.8%至23.8%的浮動利率。 工作人員告訴記者，產品已“更新”。
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